信用卡“降额”是谁的锅？银行风控全面趋严

jessica_zai

在信用卡 " 降额 " 投诉增多后，有人随即在网上发布 " 提额 " 攻略，但这一次的情况有所不同。
信用卡是人们接触最多的信用类贷款和支付工具。2019 年末，全国银行卡应偿信贷余额为 7.59 万亿元，同比增长 10.73%。信用卡逾期半年未偿信贷总额 742.66 亿元。
21 世纪经济报道记者采访发现，多家银行信用卡中心否认因疫情影响做批量额度调整。值得注意的是，信用卡额度 " 降额 " 调整已然常态化，这与刚性扣减、催收投诉过度保护等因素有关。
是否批量调额
近日，多人在社交媒体、网络投诉平台发帖称，所持银行信用卡、蚂蚁花呗、借呗等信用贷款类产品遭遇 " 降额 "。
其中，一位用户的额度从 5 万直接降到 1000 元，甚至还有人的额度从 10 万降到 0 元。另有微博用户称，" 银行打电话说我的信用卡几个月没消费了，最好近期消费一下，不然会降额 "。也有用户发帖称，信用卡中心打电话称其有套现行为。这些被点名的银行包括广发银行、中信银行、交通银行、中国银行、民生银行、浦发银行和工商银行等。
此外，蚂蚁金服的花呗、借呗、网商贷也被反映 " 降额 "，但蚂蚁金服对此暂无回应。
21 世纪经济报道记者曾在去年 3 月报道不少用户的信用卡 " 降额封卡 "，彼时是因为信用卡深受 P2P 网贷 " 爆雷 " 影响。" 降额 " 主要是为了防范多头授信风险，针对的是欺诈和高风险客户。
但目前有多少用户被 " 降额 "，尚无权威统计。21 世纪经济报道记者通过草根调查发现，2020 年 3 月至 4 月，有些用户被 " 降额 "，但也有不少用户被 " 提额 "，总体 " 有升有降 "。多位银行信用卡人士否认大规模 " 降额 "，称其为动态调整过程。
4 月 22 日，招商银行信用卡中心回应 21 世纪经济报道记者查询时称，该行并未因疫情影响对客户做批量额度调整。工行、平安、兴业则未回应记者查询。
同日，另一股份制银行信用卡中心回应记者称，" 当用户用卡状态、用卡安全、用卡规范、偿债能力等出现异常时，我们将适时做出调低预授信额度、暂停用卡等风险保护措施，降低用户未来风险。"
2020 年一季度，新冠肺炎疫情冲击银行信用卡业务，导致交易量、透支金额大幅下降，逾期率大幅反弹。
从已有数据看，2020 年 1-3 月，平安银行信用卡贷款、新一贷余额较年初下降 246 亿元、36 亿元，而住房按揭和其他类余额较年初增长 198 亿元、151 亿元；信用卡不良率环比上行 66BP 至 2.32%，消费及经营贷不良率环比上行 24BP 到 1.69%。第三方支付机构拉卡拉业绩预告，预计 2020 年一季度归母净利润 1.62 亿 -1.7 亿元，同比增长 1.3%-6.3%。
央行广州分行 4 月 17 日披露，一季度，广东住户贷款比年初增加 1979 亿元，同比少增 321 亿元，主要是 1-2 月个人信用卡贷款受疫情影响有所减少，3 月份随着国内疫情好转，个人信用卡贷款恢复增长，住户贷款当月增加 1173 亿元，同比多增 203 亿元。
" 这两年，信用卡风控一直在收紧。"4 月 23 日，有股份制银行信用卡人士表示，信用卡 " 降额 " 实际上已经常态化，观察的指标既包括用户的个人征信，也包括用卡行为。
在个人征信方面，若个人征信出现逾期，将被视为偿债能力下降，为降低用户未来信贷风险，金融机构将适时采取调低预授信额度、暂停用卡等保护措施，帮助用户控制总负债额。在用卡行为方面，该参考依据从数据形态、信息轨迹上及时、客观、准确的展现了用户的行为及喜好，如用户出现短时间集中商户消费、即还即刷或违反金融监管、法律法规及与持卡行间签订的《领用合约》时，将被视为用卡状态、用卡安全、用卡规范异常，金融机构将适时采取调低预授信额度、暂停用卡等措施，控制用户风险，履行监督规定。
常态化 " 降额 " 调整
" 疫情对信用卡影响较大，银行对未来几个月看得不是很明白。" 一位信用卡资深人士表示。
国家统计局数据显示，一季度社会消费品零售总额 78580 亿元，同比下降 19.0%。其中，3 月份社会消费品零售总额 26450 亿元，下降 15.8%。而一季度住户存款仍同比增加 6.47 万亿元。这表明，人们对于消费仍保持谨慎。
此外，在信用卡额度总体 " 刚性扣减 " 上限、监管对催收投诉过度保护情况下，银行业被动调整一些风控策略。
一位股份制银行信用卡资深人士表示，一方面，各家银行的信用卡业务对信用卡日常监管更为频繁，实施常态 " 降额 "。另一方面，监管过度催收投诉保护后，银行只能通过更加积极的额度调控等措施，来管控风险。
信用卡等信用类贷款工具的风险，在一季度已有所体现。招行行长田惠宇表示，整个 2 月份，信用卡逾期率同比大幅提升。交行副行长侯维栋也表示，2020 年，交通银行的资产质量可能会有一定程度的反弹。
4 月 22 日，招行信用卡中心回应记者称，招行信用卡的额度管理是伴随着用卡的全生命周期实时调整，属于动态过程，并非一成不变。作为常态风控措施之一，会定期对综合评分下降、用卡行为偏离等存在异常情况的客户做额度调整。
广发银行信用卡中心回应 21 世纪经济报道记者称，在日常风险监控过程中，采取主动识别且及时管控的风险策略，综合运用各类数据识别其中高风险群体，针对高风险及套现交易进行实时拦截与管控，采取降额、交易限制等强制措施进行清退，及时收紧风险敞口。该行称，针对信用卡逾期风险不断上升的现状，通过严控高风险客群准入，加大高风险及套现交易管控力度，重点推进延滞前催收等风险管控措施。
信用卡额度并非 " 一降了之 "。
另一股份制银行也回应记者称，用户的个人征信、用卡行为异常均为用户在一段时期内的表现。异常情况将随用户后期行为发生改变，待异常状态解除后，金融机构也将同步更新服务项目，逐步、合理开放金融产品。
广发银行信用卡中心也表示，其策略是：一方面，严控高风险客群准入，推进优质客群发卡；另一方面，针对高风险及套现交易进行实时拦截与管控，严控多头借贷、以贷养贷。对于还款困难的高风险客户，探索多样还款方案，协助重组债务，提供更多的分期方案以延缓客户还款压力。