只要11万，银行却批了27万，这是啥套路？

出海渔人

帮装修还提供贴息贷款，这样的 " 好事 " 令不少消费者心动。但近期，主打 " 装修贷 " 业务的上海互联网装修平台优居客破产倒闭，至少上千名业主的装修款被卷跑，其中有不少是从银行申请的 " 装修贷 "，涉案金额初步估算达数亿元。
装修只要 11.53 万元，银行却审批了 27.2 万元
24 岁的李帆打算装修房子，通过互联网搜索到了一家名为优居客的互联网装修平台。优居客官网显示，提供免费量房、设计、报价、监理等一站式装修服务，并提供免息装修贷款。


△资料图 / 视觉中国
李帆毕业工作一年，工资不高，买房后没钱装修。他曾向银行申请过装修贷款，但因还款能力不足等原因被拒绝。但是通过优居客，李帆不仅可以申请银行贷款，还可以获得贷款利息补贴。
通过优居客的推荐，李帆很快从一家银行成功贷款。约 100 平方米的房子装修总价款是 11.53 万元，银行最终贷给他 27.2 万元。
李帆：
很多人贷款的钱都远高于装修款。当时，优居客和银行业务员都让我们多贷一些钱，我想反正平台可以贴息，就抱着试试看的心态向银行申请了 29 万元。
根据优居客合同协议，贷款发放到业主个人账户后必须转入优居客账户进行资金托管。一些业主称有银行员工也要求托管到优居客。对此说法，银行则颇感委屈。涉事银行表示，贷款是发放到客户个人账户而非平台，银行对此并没办法约束，银行对员工也要求不得对客户进行诱导、误导。
据记者了解，优居客作为互联网装修平台，实际上承担的主要是信息中介的角色，为业主推荐装修公司并负责装修进度的管理和监督。其业务模式就是业主将装修款项托管在优居客，优居客会根据进度分阶段付款给装修公司。


令不少客户没想到的是，装修还没完成，优居客就宣布破产倒闭了。很多客户表示，" 房子装修了一半，变成半拉子工程，装修队在催债，还要向银行还贷，苦不堪言。"
优居客官网显示，其在建装修项目有 5000 多个。目前，优居客实控人已失联，不少业主到警方报案。
运作不规范滋生金融风险，损害消费者权益
优居客承诺给予装修业主免息贷款，并鼓励业主从银行多申请贷款金额。据记者调查，所谓的 " 免息 " 实际上由平台贴息，有的贷款年利率为 8.3%，有的为 6%。据了解，这个利率在消费金融领域相对较低，不少消费金融贷款利率都超过 10%。


△资料图
优居客这类公司其实很难从银行获取贷款，实际上是利用 " 装修贷 " 托管模式进行了变相融资，资金链风险巨大。
清华大学民生经济研究院副院长王勇认为，在第三方互联网平台介入的模式下，平台利用业主的个人信用获得低成本的银行贷款，资金用途无法监控，风险不可控。
此外，银行等金融机构的贷款审批、发放是否符合审慎经营规则也遭质疑。根据《个人贷款管理暂行办法》等相关监管规定，银行办理个人贷款业务时，应严格审查借款人的借款用途、偿还能力。此外，银行也有义务对合作机构进行审慎的风险评估。
不少业主表示，在办理 " 装修贷 " 过程中，银行业务员在明知施工实际金额、且不少业主偿还能力不足的情况下，依旧鼓励业主多申请贷款。" 根本还不起，当初多申请贷款就是打算装修完成后将剩余资金套出来，以偿还银行贷款。" 月工资 6000 多元的李帆说，" 装修贷 " 每月要还约 1.3 万元。


△图 / 视觉中国
上海财经大学公共政策与治理研究院研究员王凤岩认为，如果银行诱导业主多贷款，又要求业主将资金托管给平台，做法明显不合规。
专家：亟待规范整顿，防止风险蔓延
记者调查发现，一些互联网装修平台利用 " 装修贷 " 沉淀资金，迅速扩张，但由于运营不规范，随之而来的风险也浮出水面。今年以来，上海、杭州、青岛、无锡等地相继有互联网装修平台倒闭，引发了大量纠纷。
中国消费者协会发布的信息显示，2018 年上半年，互联网装修公司 " 跑路 " 致使消费者财产损失巨大成为前十大投诉热点之一。
上海市消保委副秘书长唐健盛表示，" 今年涉及‘装修贷’的各类投诉案件激增。消费金融本身是好的，但如果运作不规范，会放大风险，直接损害百姓利益。"
上海财经大学公共政策与治理研究院研究员王凤岩表示，装修行业线上迁移的趋势很明显，而且市场规模很大。一旦互联网装修平台过度使用 " 装修贷 " 金融杠杆，最后经营不善导致资金链断裂，将严重危害消费者权益。监管部门应整合相关监管资源，出台具有约束力的规范整顿措施，明确相关贷款资金的用途，防控风险。
专家还提醒消费者，在互联网新经济的趋势下，很多人倾向于通过互联网渠道来获取服务，应提升金融风险意识，保护个人权益。
来源：央视新闻（ID：cctvnewscenter）
监制：刘洪 张立红
编辑：谷朋
校对：张玲琳
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