又见吹风！究竟要不要取消公积金？

海边上的日出

文 | 凯风
要不要取消公积金？
这是 2020 年最具争议性的话题之一。前不久，包括黄奇帆、楼继伟在内的众多知名人士，接连吹风建议" 取消公积金 "。
近日，中央发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，这份重磅文件对房地产有三个定调，其中就包括 " 改革住房公积金制度 "：
一是稳妥推进房地产税立法；
二是加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度；
三是改革住房公积金制度。
不难看出，房地产税的表述是《"稳妥推进房地产税立法"》，核心在于 " 稳妥推进 "；而公积金的表述则是 "改革住房公积金制度"，核心在于 " 改革 "。
这意味着，公积金制度终于到了改革之时。而改革的说法，是否意味着不会轻易一刀切取消公积金？
01
黄奇帆为何建议取消公积金？
在黄奇帆看来：
公积金制度是 1990 年代学习自新加坡而来。而我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低 12% 的成本。
取消公积金，为企业减负，这一说法一经爆出就引发千层浪。
毕竟，公积金不只是职工福利，还拥有享受公积金贷款低利率福利、合理避税、增加实际收入等一系列潜在利好。
更关键的是，在劳资关系不对等的大背景下，取消公积金，相当于挪用职工利益以为企业所用，企业负担倒是减轻了，但职工利益何处弥补？
显然，企业不会将降低的成本，拿来给员工涨工资的——这种担心有着强劲的现实基础。
对此，黄奇帆再次撰文表示：
可将住房公积金转为企业年金。公积金被取消后，原来企业给员工缴纳的 6% 公积金将转变成企业年金，剩余 6% 是职工个人自愿缴纳，不做强制要求。
然而，年金不同于公积金。
公积金纵然存在各种问题，但至少可以提取、可以用于偿还贷款、可以申请最优贷款利率乃至可以用于大病医疗。
年金类似于养老金，不到退休很难拿到，这笔资金对于职工来说，仍旧是一笔长期沉淀资金。
显然，取消并不可取，改革或是可行方向。
02
公积金纵然有诸多问题，但已经深入扎根于经济生活，一刀切取消恐怕并不现实。
数据显示，截至 2018 年末，住房公积金缴存总额 145899.77 亿元，提取总额 87964.89 亿元。2018 年，住房公积金实缴单位 291.59 万个，实缴职工 14436.41 万人。
不难看出，公积金覆盖面已经高达 1.44 亿人，而缴存总额则高达 14.5 万亿。这其中，缴存人数最多的是广东，超过 1900 万职工纳入公积金系统。
公积金不仅覆盖范围广，而且使用效率并不低。
数据显示，公积金制度建立 20 多年来，累计发放了个人住房贷款 3334.82 万笔，提取总额为 8.8 万亿元。2018 年，公积金实缴人数达到 1.44 亿人，当年提取人数为 5195.58 万人，占比 35.99%。
这意味着，仅 2018 年一年，就有 5000 多万人利用到了公积金，超过总缴存人数的 1/3。而 20 多年来，整体提取总额更是高达 8.8 万亿，相当于目前房贷余额的 1/3。


要说公积金缺乏普惠性，并不真实。
这几年，各大城市频频爆出公积金额度紧张的消息，背后的原因正在于公积金贷款使用频率相当之高，毕竟贷款利率不是一般的低。
从 2015 年至今，公积金贷款利率一直维持在 3.25% 的水平，而 2020 年全国首套房贷平均利率为 5.5%，苏州、无锡、南宁、合肥等个别城市在 6% 左右。


即便经过几轮 LPR 降息，但在加点模式之下，房贷实际利率仍然在 5.3% 以上，比公积金利率高出 2 个点以上。（参阅《房贷利率转换指南》）
同样 100 万 30 年期的贷款，公积金贷款比商业贷款每年少交至少 2 万元利息。
因此，在没有替代性制度之前，贸然取消公积金，可能会带来一系列问题。

03
当然，公积金制度，不是没有问题。
长期以来，公积金就饱受 " 鸡肋 " 和 " 劫贫济富 " 的双重质疑，这也成了取消公积金的最大支持依据。
之所以说鸡肋，是因为公积金强制缴存。如果不买房，能提取的额度十分有限，大量的资金沉淀在账户里，任其贬值，同时还面临被地方政府挪用的风险。
即使买房，在暴涨的房价面前，公积金贷款额度越发捉襟见肘。北京上海公积金贷款上限都是 120 万元，而这两地一套房子动辄六七百万，120 万的公积金贷款，可谓杯水车薪。
之所以说是 " 劫贫济富 "，是因为很多人无缘使用公积金。
在过去，部分单位公积金动辄 20% 以上，而中小企业仅有 5% 深圳 0 缴存，这就让某些单位获得了灰色福利。
同时，在不断上涨的房价面前，大多数人无力买房，根本就无从使用公积金贷款。即使上好的政策福利放在面前，也很难享受。
不过，这一局面正在被扭转。
其一，各地公积金都已设置上限，一般不得超过 12%，总基数不得超过 2.8 万元，这就杜绝了个别机构将公积金作为变相福利的可能。


其二，公积金使用范围一改过去的局限，使用效率得到明显提升。不只是买房提取，装修、租房同样可以提取，大病也可提取。
其三，公积金贷款异地互认互贷已经迈出破冰之旅。
成都重庆正在推进公积金互认互贷，广州则表示，在佛山、清远、中山、东莞、惠州、韶关等地买房可提取广州的住房公积金。
04
公积金到底该怎么改革，这一问题已经讨论了十年之久。
一边是形同鸡肋、劫贫济富、资金沉淀的老问题，另一边是增加实际收入、政策贷款福利、合理避税的现实好处，这两者到底该如何权衡？
讨论任何政策，都必须立足现实，不能做理论上的空谈。
公积金存在的弊端不可计数，但经过 20 多年的发展，在现实经济和生活中的影响无处不在，任何政策变动，都会影响到相当多的普通人。
就理论而言，取消公积金，取而代之以国家住房银行，无疑是更好的选项。国家住房银行，类似于美国的 " 两房 " ——房利美、房地美。
当然，" 两房 " 曾经是次贷危机的始作俑者，即便是住房政策银行，也要规范其权限。
回到现实。必须承认，打造国家住房银行并不容易，增加公积金透明度，扩大提取范围，无疑更加务实。
无论是租房还是购房抑或装修，无论是大病还是小病，甚至对于没有购房能力的缴存者，只要有需求，都应该赋予定期提取公积金的资格。
同时，可考虑打通住房公积金与医疗保障基金、养老基金之间的通道，赋予职工个人更大的自由支配权。
必须重申的一点是，公积金的钱，不是国家的也不是企业的，而是员工个人的，个体理应享有最终的支配权。
无论如何，一刀切取消住房公积金、没有任何补偿性前提之下的取消公积金，尤其是单纯基于为企业减负的理由取消公积金，都是不可取的。
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